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导语
汽车在小区内被划，老人被困小区电梯突发疾病，小区水管爆裂业主家被淹，小区公共场所发生的意外事故……这些问题如何能尽最大限度的解决呢？
很少有人知道物业管理责任险的，小区物业公司也很少有意识去购买的。那这个险种有啥作用呢？这期的就跟你来科普和探讨这个问题。
从案例开始
案例1：
10岁男孩高空抛下灭火器砸死邻居，家长判赔78万。物业承担补充赔偿责任。
大概的案情如下：
2019年7月，时年10岁的男童王某某，从某小区7楼的楼道墙消防柜中，取出两个手提式干粉灭火器，并将灭火器竖立放在楼道打开的窗台外面，先后两次推落下楼。
第一次，灭火器掉落在该栋1楼住户袁某某晾晒于1单元侧门地面的洋芋片后即弹进附近草丛中。第二次，灭火器砸中正在附近翻晒洋芋片的袁某某头部，经抢救无效死亡。
请问，物业公司是否承担责任？
案例2：
某小区业主回家经过公共走廊时，墙面上的瓷砖掉落将其砸伤，于是将小区物业公司起诉至法院，要求赔偿。物业公司则认为，此事的责任在业主自己，因为业主在其入户门外的公共走廊通道上私自安装需凭钥匙才可进出的网状门，将部分公共走廊通道封闭后占为私有。物业两次向业主送达《告知书》，要求其立即停止施工，但无果。物业公司称，应当由其自行承担责任。
物业公司如果投保了物业管理责任险，保险公司要不要赔？
案例3：
因持续暴雨，造成某小区内的公共排污管道堵塞，引起管道反水，导致一楼某业主家里的装修家具等财产损失。若小区物业投保了物业管理责任险？保险公司会赔吗？
案例4：
某大型商场地下停车场的一台车辆被其它车辆刮划，但已经找不到责任人了，如果商场投保了物业责任险，保险公司会不会赔？
案例5：
某车主离开商场地下停车库的道闸时，因道闸突然失灵，造成车辆前盖受损，车主向商场所在的物业公司索赔，若物业公司投保了物业管理责任险，要不要赔？
不着急，答案在文末揭晓。
什么是物业管理
是指业主对建筑物共有部分，以及建筑划分内共有的建筑物、场所和物业设施的管理，或者委托物业公司对业主共有的建筑物、设施设备、场地等进行维修、养护、管理的活动，其目的是维护区域内的环境卫生和有序运行。主要包括住宅物业、商业物业、工业物业，以及其它物业四类。
而物业管理需要对物业区域内的公共区域安全，比如沙井盖安全、停车场安全、高空坠物安全、日常作业的安全等负责。对于物业内的所有业主，也应负有安全保障义务，比如小区内的水管爆裂、火灾爆炸、装修施工安全、游泳池溺水事故等危害事件有可能给业务带来的损失。还有，比如在商场内，消费者的意外摔倒、跌倒、滑倒事故，商场店铺的管道堵塞、反水事故等等，物业公司都要负责。
在风险应对上，物业公司往往通过保险来转移风险，包括物业管理责任险、公众责任险都是转嫁风险的重要手段，同时，还可以选择扩展停车场责任、游泳池责任、电梯责任等，最大限度地将风险转移。
物责险保什么不保什么
保什么？
被保险人在保单上列明的物业管理区域内，从事物业管理工作过程中，因过失导致意外事故，造成的第三者财产损失、物业管理区域内的第三者人身伤亡、业主共有的物业财产损失，如果投保了物业责任险，就由保险公司来负责赔偿。
对于被保险人因管理或维护不善而造成灾害所发生的损失也需承担。它的被保险人就是物业公司，保险标的是对第三者的侵权责任。
不保什么？
被保险人以及它的代表因故意行为或重大过失；
自然灾害造成的损失；
物业管理区域内的房屋建筑、设施、以及第三者的电器设备本身的质量问题或内在缺陷；
被保险人或者它的雇员的人身伤亡，以及它们所有、保管或控制的财产的损失；
物业管理区域内的专项服务业务委托给他人时，因他人导致的第三者人身伤亡和财产损失；
被保险人超越其资质等级承接物业管理业务
物业管理区域内的车辆和非机动车的损失；
游泳池场所内发生的第三者人身伤亡和财产损失。
因保险责任事故引起的停产、减产等间接损失；
精神损失。
对于物业管理责任险，与公众险类似，常见的附加险包括附加停车场责任、附加电梯责任、附加游泳场责任。
物业管理的法律责任
根据《物业管理条例》第36条：物业服务企业未能履行物业服务合同的约定，导致业主人身、财产安全受到损害的，应当依法承担相应的法律责任。适用契约责任，承担对第三者的侵权责任。
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物业管理责任险与公众责任险的区别
回到开篇的案例
案例1：
10岁男孩高空抛下灭火器砸死邻居，家长判赔78万。物业承担补充赔偿责任。
大概的案情如下：
2019年7月，时年10岁的男童王某某，从某小区7楼的楼道墙消防柜中，取出两个手提式干粉灭火器，并将灭火器竖立放在楼道打开的窗台外面，先后两次推落下楼。
第一次，灭火器掉落在该栋1楼住户袁某某晾晒于1单元侧门地面的洋芋片后即弹进附近草丛中。第二次，灭火器砸中正在附近翻晒洋芋片的袁某某头部，经抢救无效死亡。
解读：法院一审认为，高空抛物的行为极易造成人身伤亡和财产损失。本案判决适用侵权责任法的规定，对限制民事行为能力人的侵权行为，其父母作为法定监护人应共同承担赔偿责任。
物业公司对本小区及房屋负有维修、养护、管理和维护的义务。物业公司对袁某某占用通道晾晒洋芋片的行为不加制止，对人流高峰时段有重物落下而未及时发现（王某某先后两次推落灭火器），存在管理上的疏漏，承担补充赔偿责任。
法院一审判决：
被告王某某的父母赔偿原告784520.5元。被告某物业分公司在49226元损失范围内承担补充赔偿责任。
2019年11月，最高人民法院印发《关于依法妥善审理高空抛物、坠物案件的意见》，对于如何准确认定高空抛物犯罪和高空坠物犯罪做出了具体规定，对在人员密集场所进行高空抛物的，依法从重处罚，一般不得适用缓刑。
案例2：
某小区业主回家经过公共走廊时，墙面上的瓷砖掉落将其砸伤，于是将小区物业公司起诉至法院，要求赔偿。物业公司则认为，此事的责任在业主自己，因为业主在其入户门外的公共走廊通道上私自安装需凭钥匙才可进出的网状门，将部分公共走廊通道封闭后占为私有。物业两次向业主送达《告知书》，要求其立即停止施工，但无果。物业公司称，应当由其自行承担责任。
解读：法院审理认为，业主因房屋公共楼道墙壁瓷砖脱落受伤，物业公司作为物业服务单位负有管理义务，应当承担赔偿责任，而业主擅自在公共楼道安装了网状防护门，给物业服务单位的巡查维护造成了困难，其自身也存在过错，可以适当减轻物业公司的赔偿责任。最终，法院酌定物业公司承担80%的责任、业主承担20%的责任。保险公司承担80%的责任。
案例3：
因持续下雨，造成某小区内的公共排污管道完全堵塞，引起管道反水，导致一楼某业主家里的装修家具等财产损失。若小区物业投保了物业管理责任险？保险公司会赔吗？
解读：物业公司有责任对共用部位、共用设施进行养护，并让其保持良好状态，如果有证据证明下雨前污水管长期处于无维护状态导致堵塞，且没有得到及时处理，则需要赔。
案例4：
某大型商场地下停车场的一台车辆被其它车辆刮划，但已经找不到责任人了，如果商场投保了物业责任险，保险公司会不会赔？
解读：如果仅投保了物业责任险，而没有扩展停车场责任，则不赔。
案例5：
某车主离开商场地下停车库的道闸时，因道闸突然失灵，造成车辆前盖受损，车主向商场所在的物业公司索赔，若物业公司投保了物业管理责任险，要不要赔？
解读：由于道闸失灵，是物业的设施出了故障，符合“因设备管理或维护不善而造成的第三者损失”，属于保险责任。如果道闸是因生产方的质量而引起的事故，可向生产方进行追偿。
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